Öğrenci borçlanmasında yeni federal sınırlar teoride, üniversiteleri lisansüstü eğitimin maliyetini dizginlemeye zorlamak için tasarlandılar. Ancak bu sınırların yürürlüğe girmesine iki aydan az bir süre kala, üniversiteler ve özel kredi verenler, öğrencileri ve ailelerini daha riskli borçlara iterken okul ücretlerini yüksek tutabilecek özel kredi hatları inşa etmeye başladı bile.
Finansal hizmetler şirketi Ascent yakın zamanda 45 milyon dolar topladı kredi limitlerinin büyük bir fırsat olduğuna işaret ederek öğrenci kredisi platformunu genişletmeyi planlıyor. Pensilvanya Üniversitesi özel kredi verenlerle ortaklık yaptığını duyurdu, Yale Halk Sağlığı Okulu kendi kredi seçeneğini ve hukuk okullarını geliştiriyor Kansas Üniversitesi ile St. Louis’deki Washington Üniversitesi halihazırda kurum destekli finansman programları başlatıyorlar.
Bu kurumlar öğrenim ücretinin akışını sağlamak için hızla hareket ediyor. Üniversiteye para kazanmaya çalışan öğrenciler bunun bedelini ödeyecek.
Okul masraflarını nasıl karşılayacağını bulmaya çalışan birinci nesil bir üniversite öğrencisi olduğunuzu hayal edin. Federal krediler ve hibeler sizi bu noktaya kısmen ulaştırır, ancak bırakın yiyecek ve barınmayı, tüm faturayı karşılamıyorlar. Federal hükümetin şu anki tutumu net: Eğer paranız yetmiyorsa gitmeyin.
Tek Büyük Güzel Tasarı Yasası’nda belirlenen sınırlar, federal öğrenci kredilerinde büyük bir değişimi temsil ediyor. Onlarca yıldır ebeveynler ve lisansüstü öğrenciler, okul masraflarının tamamına kadar federal kredi alabiliyordu. 1 Temmuz’dan itibarenebeveynler yüzleşecek 65.000 dolarlık ömür boyu borçlanma sınırı çocuk başına ve lisansüstü öğrenciler ömür boyu 100.000 dolarlık sınırla karşı karşıya kalacakfederal olarak belirlenmiş belirli profesyonel programlar için daha yüksek limitlerle.
Eğitim Bakanlığı tahminler Yeni sınırlar önümüzdeki on yılda lisansüstü kredileri yüzde 39, ebeveyn borçlarını ise yüzde 32 azaltacak.
Savunucular haklı olarak işaret etti federal kredilerin yüksek öğrenimin maliyetini çarpıtmada rol oynadığını. Çok sık, maliyet orantısız beklenen kazançlarla.
Umut, federal kredilerin keskin bir şekilde sınırlandırılmasıdır. piyasa disiplini uygulamak-kurumları zorlamak fiyatları düşürmek veya programları ortadan kaldırın çünkü borç verenler, borçluların geri ödeyebileceğine inanmadıkları kredileri vermezler. Ancak özel piyasaların öğrenci kredilerini doğru şekilde kullanacağı fikri yalnızca bir tahmindir ve geçmişten alınan dersleri göz ardı eden bir tahmindir.
2000’li yılların başlarında, özel kredi verenler yaygın subprime kredilere giriştiler, düşük kaliteli kar amaçlı programları desteklediler ve öğrencilere ezici borçlar yüklediler. Bu patlamaya iki güç neden oldu: Federal krediler piyasaya hakim oldu, borç verenlerin borçluları dikkatli bir şekilde değerlendirmeleri için çok az teşvik bırakıldı ve bazı kurumlar kredi verme kararlarını çarpıtan teşvikler sundu.
Bu faktörlerin her ikisi de bugün geçerliliğini koruyor. Federal hakimiyetteki pazar varlığını sürdürecek. Yaklaşık dörtte üç lisansüstü öğrencilerinin yeni tavanların altında kalması bekleniyor; bu da özel kredilerin büyük ölçüde federal kredilerle birlikte işlemeye devam edeceği anlamına geliyor – ki bu tarihsel olarak borçlular için çok daha avantajlı olmuştur.
Kredi veren kuruluşlardan ve üniversitelerden gelen son duyuruların da gösterdiği gibi kurumlar, gerekli özeni göstermeden öğrencileri yeniden özel kredi veren kurumlara yönlendirebilir. Bu anlaşmalar kurumların öğrenim ücretlerini korumalarına ve yine de öğrencileri kötü performans gösteren programlara kaydetmelerine olanak tanıyabilir.
Zaten maddi gücü yetmeyenlerin yüksek öğrenimini engellemek eşitlikçi değildir ve toplumsal açıdan yıpratıcıdır. Lisansüstü eğitime erişimi, insanları onlarca yıllık mali yıkıma mahkum eden kredilerle koşullandırmak da aynı şekilde.
Mevcut yasa, kurumların, üniversiteler tarafından ödenen peşin ücretler ve borçluların temerrüde düşmesi durumunda kurumların borç verenlere geri ödeme yapmasını gerektiren rücu anlaşmaları da dahil olmak üzere, borç verenlerle yan anlaşmalarını açıklamasını açıkça gerektirmiyor. Borç verenlerin ayrıca, kredilerin yatırımcılara önceden satılıp satılmadığını (riski göz ardı ederek anında getiri elde etmeyi garanti altına almak için) veya kendi analizlerinin borçluların geri ödeme ihtimalinin düşük olduğunu gösterip göstermediğini açıklamaları gerekmiyor.
Milli Eğitim Bakanlığı yeni politikayı benimsedi Aday öğrencileri uyarıyorum Borç almayı düşündükleri kurumdan herhangi bir kazanç elde edemeyecekleri durumlarda federal kredi formlarını dolduranlar. Özel kredi verenler en azından aynı şeffaflık standartlarına sahip olmalıdır.
Kanun koyucuların, üst sınırlar 1 Temmuz’da yürürlüğe girmeden önce borçluları koruma sorumluluğu var. Bunu yapmazlarsa, sırada ne olacağını zaten biliyoruz: Öğrenciler diploma almak için yapmaları gerekeni yapacak, ancak ne kadar çalışırlarsa çalışsınlar, pek çoğu aylık kredi ödemelerini karşılayacak kadar kazanamayacak. Borç aldıklarından daha fazlasını ödeyecekler ve faiz ve gecikme masrafları nedeniyle hâlâ iki katı kadar borçlu olacaklar. Kötü krediyle kalacaklar ve tasarrufları olmayacak. Bu, öğrenciler ve aileleri sistemin başarısızlığının bedelini ödemeye zorlanmadan önce devreye girme fırsatımızdır.
