Zenda/KFF Sağlık Haberlerine bakın
Bir ilkokul öğretmeni düşük fiyatlı bir sağlık sigortası planı seçti ancak çok geçmeden bunun ailesinin mali durumu açısından ne anlama geleceği konusunda net olmadığını fark etti.
“Sigorta kartını aldıktan sonra eski planımızı yeni planımızla karşılaştırdım ve işte o zaman gerçekten endişelenmeye başladım çünkü muafiyetin ne olduğunu gerçekten anlamadım. Bu bana şunu düşündürdü: Bu sigortayı nasıl kullanırım?”
— Madison Burgess, 31, San Diego’dan
Artan federal sübvansiyonların süresi 2025’in sonunda sona erdiğinde, eyaletten ve federal borsalardan kendi sağlık sigortasını satın alan birçok kişi, beklenen aylık oranların arttığını gördü. Maliyetleri düşük tutmak için çoğu kişi yüksek indirimli bir sağlık planına geçti. Bu planlar daha düşük aylık ödemeler sunuyor ancak bunun karşılığında hastalar, bakıma ihtiyaç duyduklarında ceplerinden yüksek maliyetlerle karşı karşıya kalabiliyor.
Planlar oldukça yaygındır. 2023’te, işverenleri aracılığıyla sigorta yaptıran kişilerin %30’u yüksek indirimli plana sahipti; bu oran 2006’da yalnızca %4’tü.
San Diego’da öğretmen olan Madison Burgess, öğretmenlik işi nedeniyle sağlık sigortası alıyor. Ancak planına kocasını da eklemeyi araştırdığında bunun çok pahalı olduğunu gördü ve kocası için daha ucuz bir seçenek almak üzere borsada alışveriş yapmaya başladı.
Plan seçenekleri arasında ne kadar uzun süre gezinirse, o kadar bunaltıcı hissetti. Sigorta jargonu, kocası hastalanırsa ailesinin ne kadar borcu olacağını söylemeyi zorlaştırıyordu.
“Muafiyetin ne olduğunu bilmiyordum, o yüzden ucuz olanı tercih ettim ve şimdi pişmanım” dedi.
Muafiyet: Sigortanın faturanın bir kısmını karşılamasından önce hasta olarak sizin ödemeniz gereken tutar
Prim: Sigorta şirketine ödenen poliçeniz için aylık fatura
Bu daha düşük aylık prim ödemesi karşılığında, kocasının sigortası, 5.800 dolarlık sağlık faturasını ödeyene kadar çoğu bakım için devreye girmeyecek. Burgess, sigortanın faturanın bir kısmını karşılamadan önce muafiyetin karşılanması gerektiğini bilmiyordu.
Zenda/KFF Sağlık Haberlerine bakın
Binlerce dolarlık ön maliyetlere nasıl hazırlanıyorsunuz? Seçeneklerden biri, vergi öncesi paradan tasarruf etmenize olanak tanıyan ve artık bronz ve felaket kapsamı da dahil olmak üzere daha düşük seviyeli eyalet ve federal değişim planlarına kayıtlı kişilerin kullanımına sunulan bir sağlık tasarruf hesabı veya HSA’dır. Bu planlar genellikle borsadaki en düşük primlere sahiptir, ancak bakıma ihtiyacınız olduğunda cepten yapılan en yüksek maliyetlere sahiptir.
Burgess bronz planı seçmişti ve HSA’ların bir seçenek olduğunu bilmiyordu.
“Muafiyet için parayı kenara koymak zorunda kalmayı hiç düşünmedim” dedi.
Burgess ve diğerleri genellikle beklenmedik araba ve ev onarımları veya veteriner faturaları için para harcamaktan daha fazla endişe duyuyorlar.
Burgess gibi, bu yıl için daha ucuz sağlık sigortasını seçtiyseniz ve yüksek bir indirimle karşı karşıya olduğunuzu keşfettiyseniz, bu ipuçları hazırlanmanıza yardımcı olabilir.
Sorularınızı paylaşın. Sağlık Hizmetleri Yardım Hattı, sizinle iyi bakım arasındaki sağlık sistemi engellerini aşmanıza yardımcı olur. Zor sorunuzu bize gönderin, biz de bunu çözmek için bir politika dedektifine başvuralım. Hikayenizi paylaşın. Kitle kaynaklı proje, NPR ve KFF Health News’in ortak yapımıdır.
1. HSA almaya hak kazanabilirsiniz ama bunu bilmiyor olabilirsiniz
Bronz veya felaket planına kayıtlıysanız, büyük olasılıkla bir sağlık tasarruf hesabı açmaya hak kazanırsınız. Bunu vergi avantajları olan tıbbi bir kumbara olarak düşünün. Vergiye tabi gelirinizi düşüren vergi öncesi para koyarsınız. Para vergiden muaf olarak büyüyor ve onu harcadığınızda nitelikli tıbbi harcamalarbu işlemler aynı zamanda vergiden muaftır. İnsanların “üçlü vergi avantajı” dediği şey budur.
Bu hesaplar, doktor ziyaretleri, reçeteler ve hatta reçetesiz satılan ilaçlar, tamponlar ve güneş kremi gibi ürünler gibi gelecekteki sağlık masrafları için bir yastık oluşturuyor.
Para genellikle aylık primler için kullanılamaz ancak hesap, gelecekte herhangi bir zamanda kendiniz, eşiniz veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler için nitelikli tıbbi harcamalar için kullanmak üzere sizindir. İşinizi veya sağlık planlarınızı değiştirseniz bile hesaptaki para sizindir.
HSA, esnek harcama hesabı veya FSA ile aynı şey değildir. ÖSO’lar da vergi avantajlıdır ancak yalnızca işverenler aracılığıyla sunulmaktadır. Paranın süresi yıllık olarak dolar ve o işten ayrıldığınızda kalan parayı kaybedersiniz.
2. HSA’yı merak mı ediyorsunuz? İşte bir tanesini nasıl açacağınız
Zenda/KFF Sağlık Haberlerine bakın
Bir banka veya başka bir finans kurumu aracılığıyla bir sağlık tasarruf hesabı açarsınız. HSA’dan alışveriş yapabilmeniz için kurum size bir banka kartı verecektir.
Yapabilirsiniz HSA’yı aç Uygun bir plan kapsamında olduğunuz sürece yılın herhangi bir noktasında. Hesabı nerede açacağınızı seçebilirsiniz, ancak finans kurumlarının talep ettiği ve alışveriş yaptığı ücretleri kontrol ettiğinizden emin olun.
İşiniz aracılığıyla sigorta alıyorsanız, işvereniniz sizden IRS onaylı belirli bir şirket kullanmanızı isteyebilir.
Birçok kişi bir HSA’ya katkıda bulunmayı göze alamayacaklarına karar veriyor. Bazı hanelerde tıbbi harcamalar için para ayırma isteği, kira ödeme ve yiyecek satın alma ihtiyacıyla rekabet ediyor.
Ancak bunu daha yönetilebilir hale getirebilecek bir detay var. Katkıların büyük olması gerekmez. Ayda sadece birkaç dolar başlamanıza yardımcı olabilir.
Ancak bir sınır var. IRS, bir HSA’ya ne kadar katkıda bulunabileceğinize ilişkin yıllık bir sınır belirler. 2026’da bir bireyin aile planı için limiti 4.400 ABD Doları veya 8.750 ABD Doları ile sınırlıdır. Bu tavanın altında miktar size kalmış.
3. Önleyici hizmetler size hiçbir ücret ödemeden karşılanmalıdır.
Pazaryerlerinde satılan tüm planlar şunları kapsamalıdır: Bazı önleyici hizmetler bakım ağ içinde sağlandığı sürece hastaya hiçbir maliyet getirmez. Bu hizmetler rutin aşıları ve kanser taramalarını içerir.
Önleyici bakımın ötesinde, hangi farklı hizmetlerin maliyetini anlamak, sağlık ihtiyaçlarınız ve cüzdanınız için hangi tür tıbbi randevunun en uygun olduğuna karar vermenize yardımcı olabilir. Örneğin, bazı planlar tele sağlık ziyareti için birinci basamak doktorunuzu şahsen görmekten daha az ücret alır.
kontrol et faydaların özeti daha fazla ayrıntı için.
4. Yılın başında bakıma başvurun
Muafiyetlerin çoğu 1 Ocak’ta sıfırlanır. Devamlı bakım gerektiren bir durumla karşılaşırsanız randevuları veya ameliyatları yılın başlarında planlamak stratejik olabilir. Hasta Avukatı Vakfı kıdemli direktörü Caitlin Donovan, eğer karşılayabiliyorsanız, muafiyetinizi daha erken karşılamanın yılın geri kalanını önemli ölçüde daha ucuz hale getirebileceğini söyledi.
Zenda/KFF Sağlık Haberlerine bakın
5. Muafiyetinizi harcamak yerine nakit ödemeyi düşünün
Bazı hastaneler, klinikler veya diğer sağlayıcılar, nakit ödeme yapmanız durumunda daha ucuz fiyatlar sunmaktadır. Sende ayrıntılı bir tahmin hakkı ve cebinizden ödeme yapmanız halinde sağlık hizmetinin ne kadara mal olacağının açıklanması. Bakım yaptırmadan önce tahmini fiyat isteyin. Daha sonra bu fiyatı, sigorta şirketinizin sigortanızı kullanmanız durumunda size maliyeti olacağını söylediği fiyatla karşılaştırın. Nakit ödeme yapmaya karar verirseniz, masraflar sigorta şirketinize gönderilmeden önce, hâlâ doktorun muayenehanesindeyken ödeme yapmanız gerekir.
Nakit ödeme yapmak paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir, ancak ödediğiniz tutar genellikle düşülebilir veya cebinizden çıkan maksimum tutarınıza dahil edilmez.
Donovan, “Muafiyetinizin hiçbir zaman biteceğini düşünmüyorsanız – o kadar genç yenilmezsiniz ve muafiyetiniz 10.000 dolar – nakit fiyat için pazarlık yapın” dedi.
Zenda/KFF Sağlık Haberlerine bakın
6. ACA planında mı? Vergi sürprizinden kaçınmak için gelirinizi güncelleyin ve HSA kullanın
Bir ACA planı kullanıyorsanız ve sübvansiyon almaya uygunsanız aşağıdakilere dikkat edin: kazanç değişikliği ve güncelleme yapmıyorsun pazaryeri uygulamasıvergi döneminde binlerce dolar borcunuz olabilir. düzeltmek basit. Zamları, yeni işleri veya yan işleri gerçekleştikçe bildirin. Geliriniz artarsa, parayı HSA’da saklamak yardımcı olabilir çünkü hesaba yatırdığınız para vergiye tabi geliriniz kapsamında sayılmaz.
Gelirinizde bir artış rapor ettiğinizde, bu daha yüksek primler anlamına gelebilir (eğer artık aynı sübvansiyona hak kazanmıyorsanız), ancak uzmanlar, daha sonra hepsini birden ödemek zorunda kalacağınız büyük bir faturayı ödemek yerine şimdi ödemenin daha iyi olduğunu söylüyor.
Zenda/KFF Sağlık Haberlerine bakın
Donovan, “Gördüğüm en büyük sorunlardan biri, birisinin yeni işsiz olması ve sigortaya kaydolması, hiç para kazanmadığını söylemesi, sonra sonunda bir iş bulup bunu bildirmemesi ve sonunda da büyük bir vergi faturasıyla karşı karşıya kalmasıdır” dedi.
Geliriniz değişir değişmez pazar profilinizi güncellemenizi tavsiye ediyor, bu da sizi Medicaid’e veya sağlık faturalarınıza daha fazla katkıda bulunacak bir plana hak kazanabilir.
Taylor Cook bu rapora katkıda bulunmuştur.
Sağlık Hizmetleri Yardım Hattı, sizinle iyi bakım arasındaki sağlık sistemi engellerini aşmanıza yardımcı olur. Zor sorunuzu bize gönderin, biz de bunu çözmek için bir politika dedektifine başvuralım. Hikayenizi paylaşın. Kitle kaynaklı proje, NPR ve KFF Health News’in ortak yapımıdır.
KFF Sağlık Haberleri sağlık sorunları hakkında derinlemesine gazetecilik üreten ulusal bir haber odasıdır ve şirketin temel çalışma programlarından biridir. KFF.
