5 Mart 2012 tarihli bu dosya fotoğrafında tüketici kredi kartları Kuzey Andover, Massachusetts’te poz veriyor.
Elise Amendola/AP
başlığı gizle
başlığı değiştir
Elise Amendola/AP
Rebecca Lessley bu ay iflas başvurusunda bulunduğunda utanmıştı. Sonra kaç arkadaşının bunu zaten yaptığını gördü.
Lessley’in sorunları üç yıl önce Oklahoma City’deki evini satın aldığı ay işini kaybetmesiyle başladı. Sosyal hizmet alanında yeni bir işe girdiğinde, kontrol edemeyeceği kadar büyüyen bir borç yığını vardı.
Yakın zamanda arkadaşlarından iflas avukatı önerileri isteyen bir Facebook gönderisi yaptı. Bir saat içinde dört ya da beş kişi ona mesaj göndererek önerilerde bulundu.
Lessley, “Ve bana ‘Hey, onlarla konuştuğunda, lütfen bana nasıl gittiğini söyler misin? Çünkü ben de aynı şeyi düşünüyorum’ diye soran insanlar oldu” diye hatırladı Lessley.
İflas, borcun silinmesi için yasal olarak son çaredir ve birkaç yıl öncesine göre daha fazla Amerikalı bunu kullanıyor. “İflas” kelimesi sıklıkla başarısız şirketlerin imajını akla getirirken, kişisel iflaslar önemli ölçüde daha yaygındır. Bundan fazla yarım milyon kişisel iflas ABD Mahkemeleri İdari Ofisi’ne göre, üç yıl öncesine göre neredeyse %50’lik bir artışla geçen yıl dosyalanmış davalar vardı.
Mart ayı sonunda başvurular bir yıl öncesine göre neredeyse %12 arttı.
Uzmanlar bunun, giderek artan sayıda Amerikalının borç baskısının iflas damgasını aştığı noktaya ulaştığını gösterdiğini söylüyor.
Pensilvanya Üniversitesi Wharton Okulu’ndan finans profesörü Sasha Indarte, “Bu bize tüketicilerin mali yükümlülükleriyle başa çıkmakta zorlandıklarını gösteriyor” dedi.
İflas finansal bir cankurtaran halatı olabilir
İflas başvurusunda bulunmanın ilk adımı borçlarınızı ödeyemeyeceğinizi mahkemeye kanıtlamaktır. Daha sonra, sonraki adımları belirlemek için mahkeme tarafından atanan bir kayyım alırsınız. Bu, bir geri ödeme planını, muhtemelen bazı varlıkların satılmasını ve belki de bazı borçların silinmesini içerebilir.
İflas, borç tahsilat kurumlarını savuşturmak yerine borcunuzun mahkeme aracılığıyla nasıl ele alınacağını resmileştirerek borcunuzu idare etmeyi önemli ölçüde daha az stresli hale getirebilir.
Amerikan Üniversitesi’nden iflas ekonomisti Mary Eschelbach Hansen, “Mahkemeye iflas başvurusunda bulunmanın muhtemelen en büyük faydası, tüm alacaklılarınızın sizi taciz etmeyi bırakması olacaktır” dedi.
Yaygın bir iflas endişesi, bunun kredi geçmişinize zarar vermesidir ve bu durum sicilinizde de görünür. Ancak iflas başvurusunda bulunuyorsanız, kredi puanınız muhtemelen zaten kötü durumdadır.
Aslında, kredi puanınız sonuçta iyileşebilir. Harvard Business School’da yardımcı doçent olan Samuel Antill, araştırmasının çoğu insanın kredi puanlarının başvurudan sonraki bir yıl içinde düzeldiğini ve genellikle buradan itibaren iyileşme gösterdiğini söyledi.
Antill, “İnsanlar bir anlaşmanın iflasının ne kadar iyi bir şey olduğunu anlamıyorlar” dedi.
İflas oranı hâlâ salgın öncesi seviyelerin altında ancak artıyor
Kişisel iflas oranında 2023’ten bu yana istikrarlı bir artış olmasına rağmen başvurular hala salgın öncesi normların altında.
Illinois Üniversitesi’nde hukuk profesörü ve Tüketici İflas Projesi eş-baş araştırmacısı Bob Lawless, pandemi yıllarında “iflasların düştüğünü” söyledi. “Bir düğmeyi çevirmek gibiydi.”
ABD Mahkemeleri İdari Ofisi’ne göre, 2022 itibarıyla kişisel iflas oranı 2019’a kıyasla yaklaşık %51 düştü. Bunun nedeni muhtemelen COVID-19 ve karantinaların ekonomik bir gerilemeye neden olmasına rağmen hükümetin insanların geçinmesine yardımcı olmayı amaçlayan müdahaleler başlatmasıydı. (Teşvik kontrollerini ve genişletilmiş işsizlik yardımlarını düşünün.)
Bugün bu genişletilmiş sosyal güvenlik ağı ortadan kalktı. İflas başvuruları yeniden artıyor.
Lawless, “Yapay olarak düşüktüler ve genellikle tarihsel olarak bulundukları yere geri dönüyorlardı” dedi.
İflas oranı finansal üstünlüğe bir bakış sunuyor
Araştırmacılar, özellikle Çalışma İstatistikleri Bürosu’nun aylık iş rakamları gibi daha geniş rakamlarla karşılaştırıldığında, ülkenin ekonomik refahının bir göstergesi olarak iflas oranının kullanılmasına karşı uyarıyor.
Çünkü iflas aşırı bir durumu temsil ediyor. Tıpkı Amerika Birleşik Devletleri’nde yaşayan milyarderlerin sayısının genel ekonominin nasıl gittiğini söylemediği gibi, sadece finansal açıdan avantajlı durumda olan ailelere bakmak da size bunu söylemez.
Hansen, “İlk yorumum olarak iflas oranındaki dalgalanmaları hiçbir zaman korkunç bir şey olarak yorumlamıyorum” dedi.
İflas rakamları da bazı açılardan finansal sıkıntının olduğundan düşük tahmin ediliyor çünkü damgalanma, süreçten yararlanabilecek birçok kişinin başvuruda bulunmasını engelliyor.
Yine de iflas oranı, kaç ailenin mali açıdan sınırda olduğuna dair bir fikir verebilir ve insanların süreci sürdürmeye karar vermesinin genellikle ne kadar zaman aldığı göz önüne alındığında, muhtemelen bir süredir oradadırlar.
Lending Tree’nin baş tüketici finansmanı analisti Matt Schulz, “Bu, birdenbire ortaya çıkan ve bir gecede başınıza gelen bir şeyin aksine, temelde uzun ve zorlu bir yolculuğun sonu” dedi. analiz iflas başvurularında artış var.
Rebecca Lessley hala iflasının ayrıntıları üzerinde çalışıyor ve bu muhtemelen beş yıllık bir geri ödeme planını da içerecek. Ancak kaç arkadaşının da iflas ettiğini bildiği için artık utanmıyor. Ve doğru yolda olduğunu hissediyor.
Lessley, “Bir bakıma bir rahatlama hissediyorum” dedi. “Belki de beni daha iyi bir pozisyona getirmek ve biraz daha fazla finansal başarıya sahip olmak için ihtiyacım olan şey buydu.”
