Özel borç verenler son 20 yılda yüksek öğrenimin finansmanında nispeten küçük bir rol oynadılar, ancak bu değişmek üzere.
Delaware’de eyalet liderleri alışılmadık bir öğrenci kredisi girişimine 800.000 dolar yatırım yaptı. yerel bir haber kaynağı bildirdi. Bu sırada, birçok üniversiteler Yerleşik şirketleri şu şekilde adlandırdık: tercih edilen kredi verenler öğrencileri için. Ve bazı kolejler kendi kredi programlarını geliştirmek— hepsi, 1 Temmuz’da yürürlüğe girecek olan federal lisansüstü öğrenci kredilerine yönelik yeni limitlerin yarattığı finansman açıklarının kapatılmasına yardımcı olmak için.
Bu, özel kredi verenlerin lisansüstü eğitim için başlıca finansman kaynağı olarak hizmet ettiği eski zamanlara bir geri dönüşe işaret ediyor. Bu durum 2006 yılında Kongre’nin herhangi bir kurumdaki eğitim masraflarının tamamını karşılayan federal bir kredi programı olan Grad PLUS’ı uygulamaya koymasıyla değişti.
Şimdi Grad PLUS artık yok. Yerine, yeni bir kredi tavanı yürürlüğe girecek gelecek hafta, öğrencileri programlarına bağlı olarak yılda 20.500 ABD Doları veya 50.000 ABD Doları ile sınırlayacak. Bu, ya kolejlerin maliyetlerini düşürmesi gerekeceği ya da öğrencilerin farkı kapatmak için daha yüksek faiz oranlarına sahip özel kredi verenlere başvurmak zorunda kalacağı anlamına geliyor.
Sorun şu ki, özel krediye ihtiyacı olan tüm öğrenciler bu kredilere erişemeyecek. Kredi limitini belirleyen Cumhuriyetçi milletvekilleri, özel kredi verenlerin aradaki farkı büyük ölçüde kapatacağını vurguladı. Ancak, kredi geçmişlerine bakılmaksızın borçlulara büyük ölçüde açık olan federal kredilerin aksine, banka kredileri, riski değerlendirmek ve onlara büyük olasılıkla kimin geri ödeyeceğini belirlemek için katı sigorta politikalarına dayanır. Bu, kredi geçmişi zayıf olan veya hiç olmayan öğrencilerin kredi piyasasının dışında tutulacağı anlamına geliyor.
Önde gelen öğrenci kredisi savunuculuğu grubu olan Koruma Borrowers’ın kurucu ortağı Bonnie Latreille, “Kongre bunu bire bir geçiş olarak görüyor; burada insanlar garantili federal yardım alamazsa, özel öğrenci kredisi piyasasından kolayca yararlanabilecekler” dedi. “Gördüğümüz şey şu ki, insanlar özel öğrenci kredilerine güvenmek zorunda kaldıklarında ya çok daha pahalı krediler alıyorlar ya da hiç kredi alamıyorlar.”
Güncel öğrenim fiyatlarıyla, en az dörtte biri Lisans sonrası öğrencilerin tamamı, eğitim masraflarını karşılamak için özel kredilere veya başka yollara ihtiyaç duyacaktır. Ama bu öğrencilerden neredeyse 10’da dördü Amerikan Üniversitesi Ortaöğretim Sonrası Eğitim ve Ekonomi Araştırma Merkezi’nin araştırmasına göre ya subprime kredi puanına sahip (670’in altında) ya da hiç kredi geçmişi yok. Dolayısıyla, ortak imzacı olarak görev yapacak daha güçlü bir geri ödeme geçmişine sahip bir aile üyesi bulamazlarsa, bu öğrencilerin çoğunun kredi başvuruları reddedilecek.
Ancak bazı muhafazakar politika uzmanları ve kredi hizmetleri sağlayıcıları, erişimdeki bu açığın kasıtlı olduğunu söylüyor; kredilerin yalnızca geri ödeme olasılığı olan öğrencilere gitmesini sağlayarak yıllardır hızla artan borçları düzeltmek için tasarlandı. Ayrıca bankaların yanı sıra eyalet hükümetleri, işverenler ve üniversitelerin de aralarında bulunduğu diğer aktörlerin de çözümün bir parçası olarak devreye girebileceğini belirtiyorlar.
“[Private lenders] Sağ eğilimli bir düşünce kuruluşu olan American Enterprise Institute’un kıdemli araştırmacılarından Beth Akers, “Kredi hacminin tamamı kesinlikle karşılanmayacak… ve bu aslında benim açımdan iyi bir şey. Kredi verenler, geri ödemesi mümkün olmayan insanlara kredi vermek istemiyor ve öğrenciler de gerçekten karşılayamayacakları kredileri almak istemiyorlar.”
Son Hendek Seçeneği
İsteyerek ya da istemeyerek, ayrılmak onbinlerce öğrenci Liberal politika uzmanları ve öğrenci borçlanma savunucuları, borçlanma yeteneğinin olmamasının geniş kapsamlı sonuçlara yol açacağını söylüyor.
Daha önce yüksek talep gören dereceler kazanmak, iyi maaşlı işler güvence altına almak ve kredilerini geri ödemek için Grad PLUS’ı kullanan birinci nesil ve düşük gelirli öğrenciler, özellikle özel kredi verenlerin, derecelerinin kazanç potansiyeline bakmak yerine bireyin geri ödeme geçmişine bakma eğiliminde olmaları nedeniyle yüksek lisans eğitimine devam edemeyebilirler. Uzmanlar uzun vadede bunun yüksek lisans veya doktora programlarına daha az öğrencinin kaydolacağı ve bazı programların kapanmaya zorlanabileceği anlamına gelebileceği konusunda hemfikir. Ancak bazı öğrenciler, bir miktar borçla ve diploma olmadan okulu bırakmaya ya da okul ücretini karşılamak için alternatif olarak daha pahalı, daha yüksek faizli bir kredi bulmaya zorlanabilir.
Örneğin, Delaware tarafından finanse edilen yeni kurulan GradBridge, geleneksel kredi hizmetleri için uygunluk puanını kıl payı kaçıran öğrencilere yardımcı olmak için tasarlandı. Özellikle, zaten kayıtlı olan ancak kredi limitine ulaşmış öğrencilere, son birkaç kredi saatlerini finanse edememelerine yardımcı olacak bir araç olarak pazarlanmaktadır. Ancak kredi yüzde 18 ila 23 faiz oranıyla geliyor. (Özel öğrenci kredilerinin çoğu yüzde 3 ila 17 arasında bir faiz oranı talep eder, gelen veriler Wall Street Journal gösteriler.)
GradBridge’in CEO’su Jennifer O’Donald, bir röportajda şunu kabul etti: Yüksek Öğrenimin İçinde öğrencilerin onun gibi bir şirkete başvurmadan önce devlet ve kurumsal hibeler, özel burslar ve federal krediler gibi sahip oldukları diğer tüm seçenekleri kullanmaları gerektiğini söyledi. Ancak faiz oranı yüksek olsa bile O’Donald, düşük kredili öğrencileri destekleyecek GradBridge gibi bir kredi verenin varlığının alternatiften daha iyi olduğunu söyledi.
“Öğrencilerin seçeneklerini anlamalarına, finansman açıklarını çözmelerine ve bu boşlukların mezun olamamalarına neden olmasını engellemelerine herkesin yardım etmesi gerekecek” dedi. “Dolayısıyla, borçlunun ek riskini hesaba katmak için faiz oranlarımız daha yüksek olsa da, bu kredi seçeneğine sahip olmanın kayıtlı kalmaları ile okulu bırakmaları arasındaki fark olabileceğine inanıyoruz.”
Ancak öğrenci savunucuları, sosyoekonomik hareketlilik için bir platform olarak yüksek lisansa devam etmek amacıyla daha maliyetli krediler alan yeni kredi limitlerinin yükünü borçlunun taşımaması gerektiğini söylüyor.
“Evet, kesinlikle okullarda polislik yapmalıyız. [the cost of education and] geri ödeme yeteneği” dedi Latreille. “Ancak finansal piyasalardaki sistemik eşitsizlikleri çözene kadar, bireyleri etkileyecek şekilde piyasayı düzeltmeye zorlamak adil değil.”
Değer Önerisi
Yine de kredi limitlerinin savunucuları, özel kredi verenlere dönüşün üniversiteye erişim pahasına olmak zorunda olmadığını söylüyor. Öğrenci kredilerini yöneten ve toplayan şirketleri temsil eden bir dernek olan Öğrenci Kredisi Hizmet Birliği’nin genel müdürü Scott Buchanan, tüm programların federal kredi limitinden daha pahalı olmadığını söyledi.
Yeni bir maliyet karşılaştırma aracı Üniversiteye erişim sağlayan kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Leadership Brainery tarafından, Eğitim Bakanlığı’nın mevcut verileri kullanılarak tasarlanan program, analiz edilen 13.594 programdan 9.754’ünün (veya yüzde 70’inden fazlasının) ilgili kredi limitlerinin altına düştüğünü gösteriyor.
Buchanan, kredilerin reddedilmesinin öğrencileri “daha akıllı alışveriş yapmaya” zorlayacağını umuyor.
“Eminim dünyadaki herkes bir Maserati kullanmak ister, ancak biz gerçeklikler ülkesinde yaşıyoruz, yani eğer araba sizi işe götürecekse, bütçeniz için en değerli arabayı bulursunuz ve sanırım konu üniversite diploması olduğunda öğrencilerin ve ailelerin yapması gereken şey de bu” dedi.
Buchanan ve diğerleri ayrıca, mevcut kredi düzenlemelerinin sigortacılıkta grup bazlı faktörlerin (bir öğrencinin hangi programa kaydolduğu, mezunlarının sonuçları veya kredilerini geri ödeme oranları gibi) dikkate almasını engellediğini ancak bunun değişebileceğini belirtti.
Şu anda, borç verenlerin ırka dayalı olarak insanların kredilerini reddetmesini önlemek için uygulanan korkuluklar, borç verenlerin geçmiş ödeme geçmişleri gibi agnostik özellikleri dikkate almasını büyük ölçüde sınırlıyor. Geriye dönük model buradan geliyor. Ancak uzmanlar, düzenleyicilerin mezuniyet oranları, ortalama kazançlar ve yüksek öğrenimdeki geri ödeme kalıpları gibi daha incelikli, ileriye dönük grup değerlendirmelerine izin verirken aynı zamanda ayrımcılığı önlemeye devam etmenin bir yolunu bulmaları halinde, kredi verenlerin muhtemelen standartlarını ayarlayacaklarını ve özel kredi erişimi olan öğrenci sayısının artabileceğini açıkladı.
Ama önce politikaların değişmesi gerekiyor.
Buchanan, “Düzenleyicilerin bize hangi ek faktörlere bakabileceğimiz konusunda daha sağlam rehberlik vermesi gerekiyor, çünkü kredi verenler griye adım atmayacak ve her şeyin yoluna gireceğini ummayacak” dedi. “Koşmadan önce yürümek istiyoruz.”
